Lebensversicherung Lebensversicherung: Riskante Beitragsfreistellung
Düsseldorf/MZ. - Immer mehr Bundesbürgersind knapp bei Kasse und denken deshalb daran,ihre Lebensversicherung zu kündigen: Die Unternehmenschlagen dann gerne eine "Beitragsfreistellung"vor - doch die lohnt bestenfalls aus steuerlichenGründen.
Es passiert dann folgendes: Das bisherige"Deckungskapital" betrachtet die Gesellschaftals eine Einmalzahlung für eine neue Lebensversicherung- mit natürlich deutlich geringeren Versicherungsleistungen.Es wird dabei suggeriert, mit der Beitragsfreistellungkomme der Kunde besser weg als mit einer Kündigung,mit der regelmäßig hohe Verluste verbundensind. Das ist gleich ein doppelter Bluff:Denn Abschlusskosten, verantwortlich für dievielfach beklagten Einbußen bei Kündigungen,fallen ebenfalls bei der Beitragsfreistellungin voller Höhe an. Weil sich ein "Deckungskapital"erst ergibt, wenn die Abschlusskosten durchdie Prämien getilgt wurden, wird der Vertragje nach Dauer und Prämie belastet.
Zudem mindern Stornokosten das Deckungskapitalzusätzlich - auch bei einer Beitragsfreistellung.Wer das nachlesen möchte, sollte mal in seine"Allgemeinen Versicherungsbedingungen" schauen.In Absatz 4 des Paragraphen 6 heißt es meisteinheitlich, dass der Lebensversicherer einenals "angemessen angesehenen Abzug" vornehmendarf. Angemessen finden die Lebensversicherermal fünf, mal 15 Prozent.
"Unterm Strich ist für den Kunden die Beitragsfreistellunggenau so verlustreich wie eine Kündigung",sagt Frank Braun vom Bund der Versicherten(BdV). "Die Beitragsfreistellung ziehen dieLebensversicherer aber vor, weil das Geldzunächst bei ihnen bleibt."
Ein Argument für die Beitragsfreistellunglautet, die neue - geschrumpfte - Police seiweiterhin an den Überschüssen beteiligt. DieGuthabenverzinsung liegt derzeit bei etwavier bis knapp fünf Prozent (Stand 06/2004)- das ist in der Tat etwas mehr als derzeitauf einem Sparkonto erzielt werden kann. Sindaber Schulden aufgelaufen, ist es unwirtschaftlich,gleichzeitig Kreditzinsen von zehn Prozentund mehr abzustottern. Dann wäre es günstiger,die Police zu kündigen und mit dem Auszahlungsbetragdie Schulden zu tilgen.
